許多人誤以為「新青安貸款（新青年安心成家房貸）」只要年滿 18 歲且名下無房即可申請「40 年期」，但實際上，銀行的內部風控（審核）標準遠比政府的政策條文嚴格。
核心結論：年齡確實是貸款年限的「硬傷」
簡單來說，雖然新青安政策允許最高 40 年貸款年限，但銀行內部有一條不可跨越的公式：「借款人年齡 + 貸款年限 < 特定數值」。
對於年齡較長（例如 45 歲以上）的申請人，為了證明您在退休後（無薪資收入期間）仍有還款能力，絕對需要提供比年輕人更多、更紮實的「財力資歷」與「資產證明」。
第一部分：銀行是怎麼算「年限」的？（公式大解密）
銀行在決定發給您 20 年、30 年還是 40 年貸款時，會同時考量「人」與「屋」的壽命。
1. 「人」的公式：年齡限制
這是最直接影響您問題的關鍵。目前銀行主流的計算公式有兩派：
保守派（公股行庫常見）： 借款人年齡 + 貸款年限≥ 75
寬鬆派（民營或優質客戶）： 借款人年齡 + 貸款年限≥ 80~85
【試算影響】
如果您今年 45 歲，想申請 40 年期的新青安：
45 + 40 = 85
在保守派銀行：直接拒絕 40 年期，最高只給您 30 年 (75 - 45 = 30)。
在寬鬆派銀行：有機會，但需要極強的財力證明。
2. 「屋」的公式：屋齡限制
除了看人，銀行也要確保房子在貸款繳完時還能住、還有殘值。
磚造/加強磚造： 屋齡 + 貸款年限 ≥ 50
鋼筋混凝土 (RC)： 屋齡 + 貸款年限 ≥ 60
【結論】
銀行會取上述兩者計算出的「最小值」作為最終核貸年限。
第二部分：年紀大在審核時遇到的問題與對策
您提到的「依照目前可以工作年限來計算」或「領有薪資證明」是銀行審核的基礎，但隨著年齡增長，銀行眼中的風險性質會改變。
1. 銀行擔心的風險是什麼？
銀行假設一般人的法定退休年齡是 65 歲。
30 歲借款人： 還有 35 年的工作收入，還款來源穩定（薪資）。
50 歲借款人： 只剩下 15 年的工作收入。若貸款 30 年，剩下的 15 年（65歲~80歲）沒有薪水，錢從哪裡來？
2. 需要增加哪些資料來解釋財力資歷？
針對中高齡申請者（通常指 45~50 歲以上），光提供「現在的薪資單（扣繳憑單）」是不夠的，因為那只能證明「現在」還得起，不能證明「退休後」還得起。
您需要額外補充以下資料，證明您具備「被動收入」或「資產變現能力」：
| 資料類型 | 具體內容 | 銀行的解讀 |
| 流動資產 | 定存單、活存明細（需維持一段時間）、股票庫存、基金、債券。 | 退休後若沒錢，可以賣股票或解定存來還款。 |
| 被動收入 | 其他房產的租賃合約（收租證明）、常態性的股利匯入證明。 | 證明退休後即使不工作，每個月仍有現金流進帳。 |
| 商業保險 | 儲蓄險、年金險的保單價值準備金。 | 視同現金資產，且顯示財務規劃穩健。 |
| 保證人 | 提供一位年輕、有收入的二親等以內親屬（通常是子女）作為連帶保證人。 | 這是最有效的加分項。銀行會將子女的年齡納入考量，直接解決「年齡 + 年限」爆表的問題。 |
第三部分：銀行審核門檻深度說明
以下針對銀行授信審查的 5P 原則，詳細說明針對不同年齡層的審核細節與門檻。
一、借款人條件 (People) - 年齡與職業的加權
1. 年齡分水嶺
銀行內部其實有隱形的年齡分級制度，這直接決定了審核的寬鬆度：
黃金期 (20~40歲)：
優勢： 正處於職涯上升期，距離退休尚遠。
審核重點： 只要目前收支比合理，信用分數正常，新青安的 40 年期幾乎都能過（前提是屋齡夠新）。
補充資料： 通常僅需年度扣繳憑單或近 6 個月薪轉證明。
警戒期 (41~55歲)：
劣勢： 距離退休僅剩 10~24 年。若申請 30~40 年房貸，還款期勢必跨越退休年齡。
審核重點： 「資產負債比」。銀行會開始看您的存款與資產是否大於負債。如果只有薪水單，沒有存款，銀行會判定風險極高，可能會縮短年限（例如只給 20 年）。
補充資料： 必須主動提供戶頭存款、股票市值證明。
高齡期 (55歲以上)：
劣勢： 已屆臨退休或已退休。
審核重點： 「償債能力的延續性」。此時薪資證明已不是重點，重點是退休金規劃與子女狀況。
必要條件： 幾乎強制要求提供「連帶保證人」（子女）。若無子女作保，貸款成數可能降至 5~6 成，且年限縮短至 15~20 年。
2. 職業穩定度
優質客群（百大企業、軍公教、專業人士）： 銀行會放寬「年齡+年限」的標準至 80 或 85。
一般上班族/自營商： 銀行會嚴格執行「年齡+年限 ≤ 75」的規定。
二、還款來源 (Payment) - 收支比 (DBR) 的計算
不管年紀多大，銀行都會算這筆帳。新青安貸款雖然有 5 年寬限期，但銀行審核時，會用「本息平均攤還」（寬限期後的高月付金）來反推您的負擔能力。
門檻公式：
{(每月房貸本息攤還金額) + (其他信貸月付金)}/{月收入}} < 60% ~ 70%年齡的影響： 如果您年紀大，銀行縮短了您的年限（例如從 40 年變 20 年），您的「每月本息攤還金額」就會暴增，導致上述公式算出來超過 70%，進而導致貸款被婉拒或額度被砍。
三、擔保品 (Protection) - 屋齡的硬傷
新青安政策雖然針對「人」，但「房子」太老也不行。
如果您 50 歲，買了一間 40 年的老公寓：
人： 50 + 30 = 80 (勉強可以)
屋： 40 + 30 = 70 (磚造房屋上限通常 50~55，RC 通常 60)
結果： 卡在屋齡，銀行可能只給您 15~20 年貸款。這會讓您的月付金壓力瞬間加倍。
第四部分：實務案例試算 (Case Studies)
為了讓您更清楚「年齡」與「資料補充」的關係，我們來看三個具體的例子。
案例 A：標準模範生 (最順利的情況)
申請人： 32 歲工程師，年收 100 萬。
物件： 屋齡 5 年電梯大樓。
申請需求： 新青安 40 年期，寬限期 5 年。
銀行審核：
年齡判定：32 + 40 = 72 ( ≤ 75，合格)。
屋齡判定：5 + 40 = 45 (≤ 60，合格)。
財力文件：僅提供薪轉證明即可。
結果： 順利核准 40 年期。
案例 B：中年轉折點 (需要補充資料)
申請人： 48 歲行政主管，年收 120 萬。
物件： 屋齡 20 年中古屋。
申請需求： 希望能貸 35 年或 40 年，降低月付金。
銀行審核：
年齡判定：48 + 40 = 88 (嚴重超標)。48 + 30 = 78 (部分銀行超標)。
銀行疑慮： 65 歲退休後，還有 13~23 年房貸要繳，錢從哪來？
解決方案與補件：
年限妥協： 銀行初步只願給 25 年 (48+25=73)。
爭取 30 年的策略： 申請人補上「股票市值 200 萬」與「儲蓄險保單 100 萬」的證明，證明退休後有老本。
爭取 40 年的策略： 幾乎不可能，除非提供子女當保證人。
結果： 補件後核准 30 年期。
案例 C：屆齡退休族 (高難度挑戰)
申請人： 58 歲資深經理，年收 200 萬（高薪但高齡）。
物件： 預售屋交屋（全新）。
申請需求： 新青安 30 年期。
銀行審核：
年齡判定：58 + 30 = 88 (超標)。
銀行觀點： 再工作 7 年就退休，剩下 23 年無薪資收入，風險極高。
必要操作：
銀行要求必定要徵提保證人。
申請人找了 28 歲的兒子（月薪 5 萬）當保證人。
結果：
銀行改看兒子的年紀條件：28 + 40 = 68 (年輕有力)。
雖然是用父親名字買房，但實質還款能力有兒子擔保。
最終核准 30~40 年期（視各家銀行內規）。
第五部分：給您的建議與總結
回到您的問題：「是否會需要增加更多的資料呢？」
答案是肯定的。 如果您的年齡 + 期望年限 > 75，您現在就必須準備「非薪資」的財力證明。
銀行眼中的財力證明強弱表 (由強到弱)
現金/定存 (在該行)：最愛，隨時可扣款。
子女當保證人：最強的人保，直接延續還款壽命。
股票/基金/債券：需打折計算 (通常打 6 折認列資產)。
儲蓄險保單：視為類現金資產。
不動產 (第二屋)：證明有資產，但變現慢，加分有限。
薪資單：對高齡者來說，這只是「短期」還款保證，效力隨年齡遞減。
總結
新青安的 40 年期是「地板門檻」而非「人人有獎」。若您年紀稍長，銀行算年限的方式就是：
Min (75 - 您的年齡, 60 - 屋齡)
若您算出來的數字不滿意，唯二的解法就是：
展現強大的退休後還款能力（存摺、股票）。
拉年輕的保證人進來（子女）。